根据一份由MIC所公布的2021年行动支付消费者调查显示，发现消费者首选行动支付的偏好度明显提升，从2020年37％成长至50％，相反的，首选实体卡的比例从2020年35％降至2021年26％，可观察到从2020年两者偏好度首度黄金交叉之後，差距幅度急遽增加，短短一年已相差24％。

图一 : 根据调查，消费者选择行动支付的偏好度明显提升，实体卡的比例则下降。这些状况反映出疫情因素正加速消费者使用行动支付的习惯养成。

MIC产业分析师廖????表示，除了首选偏好，常用度也是重要指标，2021年行动支付常用度首次逼近七成（69％），追近第一名的实体卡的74％与现金的71％，成为四大支付工具中唯一连续三年成长的工具，与实体卡的差距从2019年26％缩短至2021年5％，反映出疫情因素加速消费者使用行动支付的习惯养成，如果疫情持续影响，行动支付常用度将有机会超越现金。

疫情提升行动支付使用频率

至於特别调查在2021年全国三级警戒疫情期间的消费者行为，可发现常用现金比例大幅降低了三成至38％，为所有支付工具降幅最大者，最常用的是实体卡的56.2％，与行动支付的55.7％，其中行动支付几??追上实体卡。根据资策会MIC调查，行动支付也是疫情期间消费者使用频率增加最多者，有近六成消费者提升使用频率，而增加实体卡比例者有34％、电子票证增加28％，减少频率最多者为现金，过半消费者则表示降低了使用频率。

资策会MIC指出，疫情期间使用行动支付的前三大原因，依序为方便（63％）、优惠（47％）与卫生（41％），其中优惠因素下降7％，显示用户对於行动支付的诉求产生转变，而卫生因素的增幅最高，较2020年上涨14％，反映出疫情期间消费者对於无接触需求的高度重视，甚至进而吸引非用户开始使用行动支付，考量防疫而有意使用行动支付的非用户，从2020年的17％增加至2021年的38％。

进一步针对六都与非六都的地区消费者来进行分析，可发现六都或非六都消费者的认知率皆超过95％，不过六都消费者对行动支付的熟悉程度更高，无论是曾经使用、常用程度或首选偏好度，比例都明显高於非六都消费者。资策会MIC表示，六都消费者曾使用行动支付的比例高达86％、非六都地区为79％。

至於六都消费者最常使用的前两名付款工具为实体卡（75％）与行动支付（71％），非六都消费者则是最爱用现金消费（76％），其次是实体卡（71％），行动支付只排第三（61％），比例较六都消费者低10％。比较首选偏好度来看，六都族群超过整体平均2％，非六都则低於整体平均9％。产业分析师廖????指出，疫情加速各地商家导入行动支付，缩小六都与非六都的通路落差，不过由於两者通路布署存在差距，整体而言，六都行动支付发展仍更为成熟。

行动支付发展重要机会

图二 : 智慧手行动支付市场演变（source：st.com）

行动支付是疫情期间消费者使用频率增加最多者，有近六成消费者提升使用频率，减少频率最多者为现金，过半消费者降低了现金的使用。

在亚洲的某些地区，以卡片为基础，进行交通应用的非接触式支付已经非常成熟，例如香港的八达通和新加坡的EZ-Link就是这样的应用案例。意法半导体的安全微控制器事业部行销应用总监Jerome Juvin认为，这绝对是一个发展行动支付的重要机会。以香港为例，公共交通系统已经开始采取行动，跨域非接触式交通卡时代，准备接受手机刷交通卡，目前市面上也已经可以看到有支援香港交通卡技术规范的智慧型手机。对於新加坡的EZ-Link交通卡，相关厂商已经采取行动，在手机上部署交通卡，这绝对是相关业者部署行动支付解决方案的机会。

例如STPay-Mobile的优势，就在於无需改变现有基础设施。所以是一种很容易在现有公共交通基础设施中整合手机支付的方式。在世界其他地方也有很多例子。例如杜拜就宣布，现在除了接受现有非接触式交通卡外，还接受使用NFC手机来支付公共交通费用，因为对於杜拜来说，最大的好处是他们可以重复使用现有的基础设施。至於新加坡的交通卡，由於新加坡的公车公司负责刺激市场积极性，一旦有了企业叁与，加上积极度，企业所提出的行动支付平台就非常适合在行动装置上模拟非接触式交通卡。

因地制宜的行动支付策略

目前由於手机配置、使用习惯的原因，二维码支付在中国显得更加流行，甚至是在交通卡领域上，很多机器开始相容二维码。对於NFC与二维码支付来比较，两种技术其实是可以互补的，它们都有助於带来新的行动支付体验。若以公车售检票这个应用市场来看，尽管二维码在公车购票中变得越来越主流，然而每个国家的情况都不一样。例如，在日本的东京和俄罗斯的莫斯科这些不同的城市，二维码支付可能不是最合适的公车购票技术，因为闸机入囗的人流输送量非常大，如果刷卡时间超过300毫秒，就会开始排队，很多人排起长队等待刷卡。

相比之下，无论是在智慧型手机上，还是在实体卡片上，NFC技术在闸机上的支付速度都非常快，这是NFC非接触式技术的优势。以上海地铁为例，乘客使用二维码支付车费时，需要打开手机萤幕，获取二维码，然後，放在读取器前扫描，这个过程需要时间，显然会造成排队等候，所以，使用者体验不是很好。一些交通部门对输送量和使用者体验非常谨慎。所以尽管二维码支付还在使用，但是它的成功仅限於特定的国家。

在支付方面，因为支付宝和微信，使得二维码支付在中国市场上非常成功，这是因为先有电商平台或者聊天平台，然後才有手机支付。透过这些平台，他们获得了客户群，成功地将客户体验从电商和微信平台复制到手机支付，这使二维码支付在中国非常成功且极具吸引力。

不过，二维码支付很大程度上取决於当地的市场环境和生态系统，在中国和东南亚部分地区效果很好，但在其他国家似??接受度有所不同。所以，这在很大程度上取决於当地市场。这两种技术最终是互补的，两者都将推动行动支付的市场接受度，进一步加快行动支付的部署。

结语

而由於疫情的关系，加速了网路商店、外送、缴费等应用场域的成长，使得每日用户成长了五倍。MIC资深产业分析师胡自立建议，每日用户的增加代表国内对行动支付的偏好持续提升，未来支付业者应强化消费频率高或额度大的用户ARPU值（每用户平均收入），并思考如何协助拥有线上与线下场域的商家，整合跨虚实场域消费数据，同时挖掘渗透率较低的场域，例如住宿饭店、夜市摊贩、休闲娱乐场所、路边摊或小吃摊等，增加生态系商家与用户对自有支付品牌的青睐。

除此之外，持续扩充应用场域仍是必要的，用户最常遇到的困扰为商家限制特定银行卡，也因此卡片支援与否、金融理财附加功能，则是吸引非用户使用的因素之中成长快速的，因此业者也可考虑与银行共同发行信用卡的策略。