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手机NFC加速普及 创新消费支付新体验
亚洲是重要市场

【作者: 王岫晨】2021年09月07日 星期二

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磁条卡在银行业已经使用很长的时间了,且至今仍有银行还在发行磁条卡。不过,过去20年里,为了更安全地解决银行卡诈骗问题,在地方政府支援下,银行一直在推广部署晶片卡。银行卡中嵌入晶片在整个支付产业的发展中发挥了重要作用。但这是一个漫长的过程,且需要相当长的时间来完成,因为大型基础设施必须部署到位,而且客户还要接受新式银行卡。所有这些市场发展变化为NFC非接触式技术应用奠定了基础,无论是在银行卡还是行动装置中,NFC技术发展历经了三个主要阶段。



图一 : 银行卡中嵌入晶片在整个支付产业的发展中发挥了重要作用。
图一 : 银行卡中嵌入晶片在整个支付产业的发展中发挥了重要作用。

NFC技术发展

意法半导体的安全微控制器事业部行销应用总监Jerome Juvin认为,这种非接触式支付技术具有很强的开创性。首先,从技术角度来看,这是第一次整合射频非接触式通讯技术与安全晶片,在银行卡和NFC行动装置中,非接触式通讯技术的导入让支付方式发生许多变化。首先,这为使用者带来不同的支付体验,并且可以为银行卡设计新的外观尺寸,因为模组变得更小,更容易整合到尺寸更小的产品中,例如,智慧型手环、智慧手表。而到现在,指纹辨识在智慧型手机中的应用也变得非常广泛,让银行卡为使用者带来更高的支付安全性和更隹的支付体验。


这些变化为银行产业和行动产业带来了很多好处,真正地有利於整个生态系统的发展,包括装置制造商,例如,智慧型手机或智慧手表制造商。因此,他们可以为客户开发新的应用,提升品牌黏着度,建立新的商业模式,行动网路运营商采用非接触支付技术能从中获得很大的利益。新的商业模式产生了新的服务类型,例如,行动支付和交通卡。此外,透过整合嵌入式安全模组和NFC收发器,装置制造商也能开发出自己的生态系统和商业模式,将安全应用设定於手机的核心应用,并能够开发如 ApplePay、GooglePay、SamsungPay、HuaweiPay、MiPay、OPPO Pay一样的手机钱包。


晶片商的新机会

所有这些发展,为产业生态系统和ST等技术供应商带来很多好处,同时也创造了更多机会,因为智慧装置中的安全模组可以带来额外的应用和技术,这也是将NFC控制器和安全模组整合到嵌入式SIM等应用中的绝隹机会,因为如今嵌入式SIM使用与NFC相同类型的安全模组。由於出现了多种应用创新和技术,因此可以整合NFC和安全模组,这是NFC支付和嵌入式SIM结合应用的现状。


此外,我们还看到UWB通讯应用,UWB是一种无线载波通讯标准,用於研发新的数位车钥应用。UWB是一种射频技术,同样有着安全性的要求,这是NFC安全模组子系统整合这类技术的绝隹机会。在过去20年或者更早的时期,我们看到支付技术在全球普及,晶片卡在过去的20年里发挥了重要的作用。从大约在2015年开始,我们可以看到,支付技术发展的速度明显提升,这不仅是因为技术本身,还因为支付的市场接受度。


非接触式支付技术在我们的生活中越来越普及,使用者更加渴??新的支付体验。比如,在中国,微信支付和支付宝广泛部署二维码支付技术,并从指纹辨识、大萤幕手机发展中获得巨大回报,在支付技术的发展发挥了关键作用。因此,自2015年以来,我们看到了这项技术及其使用方式加速发展。


银行支付卡市场

在今天,银行卡支付仍然是一个巨大的市场,复合年成长率保持1位数成长。尽管在2020年受疫情影响,市场规模略有下滑,但卡片发行量仍维持小幅成长。2020 年银行卡发行量约34亿张。预计市场会在疫情後复苏,主要受益於双介面银行卡的全球部署。值得注意的是,各大品牌厂商推出更多创新应用,银行卡出现很多新的外观设计:金属、透明,甚至环保、生态等型态。在未来的发展,指纹辨识技术将开始在各地展开试点,特别是,受疫情影响,试点过程正在加速推动。



图二 : 智慧卡银行市场演进(source:st.com)
图二 : 智慧卡银行市场演进(source:st.com)

关於亚洲的具体情况,需要注意的是,亚洲是一个重要的银行卡市场,约占全球市场规模的40%。所有国家都宣布推广双介面银行卡而逐步淘汰接触式卡片,并且渗透率已经达到一定水准。亚太地区正在推动双介面银行卡计画。亚洲特殊之处在於,虽然仍在使用VISA、MasterCard、AMEX、Discovery和JCB等传统支付交易规则,但大多数国家也各自拥有支付技术规范。在东南亚,由於市场碎片化严重和国家众多,可以看到大量的国家支付交易规则,所以,开发这个市场需要考虑这个特殊问题。


行动支付

关於行动支付的发展,前文有提到,在行动装置内导入NFC,尤其是安全模组,具有相当大的开创性,为生态系统、行动网路运营商、行动装置制造商、技术供应商、金融科技公司和应用开发商创造了大量机会。我们可以看到,消费者接受新技术和新支付方式的速度正在加快,这也为晶片商创造了很好的机会。首先,智慧型手机和穿戴式装置数量达到13亿支为行动支付带来了庞大市场,其中大多数产品都将加持NFC技术。截至今天,全球大约有55%的智慧型手机具备NFC技术和安全模组。90%的高阶智慧型手机均配备NFC技术。


NFC技术在中端手机市场的比重越来越高,尤其是在中国,我们可以看到很多手机品牌都配备了NFC。NFC技术采用率正在成长。在中国以外的智慧型手机市场,NFC 技术的成长动力始於ApplePay、SamsungPay和GooglePay等行动支付。在中国,如华为支付、OPPOPay和小米支付这样的OEM支付应用也非常成功,尤其是在交通卡应用的推动下,现在,超过125个中国城市接受手机钱包刷卡搭乘公共交通工具。支付宝、微信支付和Paytm等扫描二维码的点对点支付,以及即时支付是亚洲的一个特有的应用现象,且在行动支付领域人气非常高。我们确实看到在中国有很多人刷二维码乘搭乘公共运输工具。


中国手机制造商对於ST等晶片供应商来说也是一个机会,因为手机市场成熟度和渗透率在中国已经达到了一定的水准,手机制造商正在寻求扩大国外市占率,我们已经看到他们出现在欧洲。例如,他们现在正准备在国外进一步部署钱包支付策略。这也是ST正在布局的,尤其是透过STPay-Mobile布局的市场。


结语

整体而言,亚洲依然是行动支付非常重要的市场,因为它占全球智慧型手机市场的50%,中国、日本和韩国是重要的地区市场,因为这是NFC和非接触式技术部署最多的地方,也因为这三个国家拥有亚洲最大的智慧型手机制造商。


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