以往B2C线上付款存在着不安全与不方便等问题，小额付款正好提供了部分的解决之道，进而发展为一种能协助线上交易顺利进行的机制。小额付款不仅提高了网路消费的需求，同时也降低了网路商店业者的经营成本。这也就是为何许多 ISP、ICP、游戏厂商、软体公司、固网业者甚至邮局纷纷投入小额付款市场，期望能在这块有潜力的市场中分一杯羹的主因。

何谓小额付款机制

小额付款机制（Micropayment）可应用于网际网路和实体通路，而网际网路的线上小额付款机制，主要是针对网际网路上仅需小额付费的各种内容提供收费服务，例如在网路上算命只要新台币50元，经由线上下载一首歌曲只要新台币10元的付费。线上小额付款机制的付款方式，并不需要在线上一再刷卡，只要使用预付金额或随电信帐单出帐之先消费再付钱的方式来支付款项即可，使用上相当便利、安全，实体通路使用小额付款机制的例子如悠​​游卡、公车储值卡、无线上网卡（easy-up），大部份是以卡片的方式先付费再使用，所以具有更多弹性。

线上小额付款的应用范围很广，包括如图片下载、音乐试听、软体下载、线上扫毒、线上游戏、线上算命、档案分享、文件阅读等内容或服务均可适用。

小额付款机制受重视的原因

信用卡使用上的不便及网路商家支付手续费的成本

对消费者而言，线上单笔小金额的消费，如使用信用卡付款其必须面对复杂确认程序，相当地不便利，因而影响消费者消费的意愿。再者，网路商家如就小金额商品提供信用卡付款方式，必需额外支付信用相关处理公司与银行每笔商品交易的手续费，其成本开销将不利于网路商家小金额商品的经营。

小额付款机制具便利性和普及性

小额付款机制的便利性在于无身份年龄和国界之限制，因为有些人不习惯使用信用卡或什至没有信用卡，此时小额付款机制即提供其他多元的预储方式（如ATM转帐、汇款和便利商店现金付款等）。

网路商店需承担伪卡风险

信用卡伪卡泛滥，小额付款机制之预付方式可降低网路商店需承担伪卡的风险，另一方面也可以减少消费者拒绝付费之呆帐形成。

满足冲动型消费者的需求

许多冲动型消费者常在网路上到处搜寻各种商品，他们需要一套方便的付款机制，而小额付款机制正可以提供他们方便的付款管道，如先预付一笔钱或电信帐单出帐就可在网路上做多次的消费，将可以大大满足这一族群线上购物的欲望。

C2C交易模式的需要

随着拍卖网站日渐盛行，个人对个人（C2C）的金钱支付无法使用信用卡的方式来进行，目前已有专业的付款机制服务业者和金融业者投入此市场，提供个人对个人之间从事网路付款的服务。

线上小额付款机制的类型

依使用范围来分

线上小额付款机制依使用范围主要分为开放型和封闭型两类，开放型是指「多用途」的付款机制，通常由银行、资讯业者或电信业者等第三者角色所提供的付款服务，消费者可在不同的网路商店购买商品进行付款，例如玉山银行提供的小额付款机制「e-Coin」，消费者可以预储e-Coin点数，在其合作的100多家网路特约商店内消费。

封闭型是指「单一用途」的付款机制，机制提供者为非银行的特定厂商，其预储点数无法使用于其经营范围以外的其他商品或服务，有如礼卷的电子化。例如游戏橘子发行游戏点数卡，消费者只能在游戏橘子所提供的线上游戏中使用，而不能在其他网路商站进行购物付款。

依使用方式来分

线上小额付款机制依其使用方式可分为两种模式，第一种是「预付储值方式」（Pre-Pay），而预付储值方式又可再细分为三种储值方式：

线上小额付款机制的主要经营业者

电信业者/ISP

电信和ISP业者经营的线上小额付款机制大部份是采用「先使用再付费」（Pay After）的方式，可满足消费者希望先享受再付费的需求，再者Internet上许多小金额的商品造成经营者的收费不便，即使采用小额付款机制为预付储值方式，消费者仍必须在便利商店购买点数卡或采用其他预储的方式，如果透过电信业者的电话帐单代收，可减少预储的各种不便。

而电信业者的计费系统除可精确的收取计费周期极小的计时商品外，另一方面电信业者的身分也可做为保证，消除在网路上使用信用卡的安全疑虑。目前中华电信、Seednet、台湾大哥大、速博、远传和台湾固网等公司皆已提供此项服务。

银行

市场上提供小额付款机制的银行业者，在国内目前只有玉山银行，玉山银行提供「e-Coin」小额付款机制服务为标准的开放型及预付储值类型，但其预储可采取多种方式，包括电信帐单出帐、线上刷卡、ATM转帐、现金汇款、便利商店储值或购买点数卡等方式进行预储。

此外，依据「银行发行现金储值卡许可及管理办法」，若储值卡（点数卡）为多用途时，即属现金储值卡之范畴，为银行法第五条之一规定收受存款之行为，为了严密管控货币信用发行，及确保支付系统之安全与稳定，除法律另有规定者外，非银行不得发行现金储值卡。严格来说，银行等金融机构将是唯一合法的开放型线上小额付款机制经营者，也唯有金融机构提供线上小额付款机制，才能在财政单位监管下提供安全与稳定的服务。

专业付款机制服务业者

由专业付款机制服务业者投入发展的小额付款机制，有着较多的功能与变化，国内主要的服务业者有蓝新科技和锦华科技。蓝新科技的「ezPay个人帐房」小额付款服务主要是锁定C2C付款和交易履约保障服务，以代收代付的方式运作，可让网友使用信用卡和转帐等方式进行预储，另一方面其规划提供消费者在拍卖网站购物时的保障服务－「交易履约保证」，可确保买方收到约定商品的同时，也确保卖方在出货后能收到商品款项，避免网路诈欺问题，为一项相当实际且具体的服务功能。

锦华科技的OK！ Payment也是以预先付款（Pre-Pay）的方式，消费者可利用信用卡线上付款、银行线上转帐（网路银行）、ATM、网上申请个人永久性虚拟专户（世华银行帐户）或晶片信用卡线上红利兑换等多样方式进行开帐号与预储，即可在OK！ Payment之网路特约商店消费。

线上小额付款发展趋势

综观以上各种小额付款机制服务业者之服务，小额付款服务业者应提供各种方式以利进行预储或缴款（如下图一所示），如线上刷卡、ATM转帐、现金汇款、便利商店储值或购买点数卡和电信帐单等付费方式，然而，网路内容经营者在线上小额付款机制的服务上，也应依据消费者的不同需求，提供：

《图一 理想的在线小额付款金流服务 》

线上小额付款机制服务业者未来也应不断致力于扩展使用族群，以达到使用的规模和经济。小额付款机制服务业者一方面应提供整合性的付费方式让消费者有不同的选择，另一方面，目前大多业者只能提供属于自己的数位储值，业者的数量增加，反而增加互通性的问题。以消费者观点来说，互通性可避免每一种储值点数会剩余所造成的浪费，也可增加消费时的多方选择性和便利性。

未来晶片卡将可解决小额付款机制的安全性、便利性和互通性问题，晶片卡拥有电子现金的功能，以实体的方式为安全性提供了多一层的保障，也可直接至实体商店消费，在提供互通性与便利的同时，更能消弭部分消费者对隐私与安全的疑虑，因此晶片卡被认为是加速电子商务金流服务市场发展的重要利器，但目前仍待读卡机及终端设备的建置和普及，晶片卡才能顺利发挥功能。

线上小额付款提供了消费者更便利、更安全的付款方式，也促进B2C及C2C 电子商务的蓬勃发展，未来线上小额付款机制可望藉由行动装置扩展到实体世界，提供消费者更多采多姿的付款方式与商业交易模式。 （作者现职为资策会电子商务研究所（ECRC）工程师）

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